Para muitos americanos, a tolerância às hipotecas proporcionou a assistência necessária durante a pandemia do coronavírus.
Esses programas oferecem alívio temporário do pagamento de hipotecas se os proprietários estiverem passando por dificuldades financeiras.
À medida que a economia continua a melhorar, mais pessoas saem destes planos de dificuldades a cada semana. O número de proprietários de casas em regime de tolerância diminuiu constantemente de 4 milhões em maio de 2020 para aproximadamente 2, 3 milhões em maio de 2021.
Mas voltar aos pagamentos mensais anteriores não é a única coisa que espera por você. O caminho a seguir dependerá se você está financeiramente estável o suficiente para começar a fazer pagamentos novamente ou se precisa aumentar sua tolerância.
Aqui está o que você precisa saber sobre suas opções.
De acordo com a Lei CARE, a maioria dos proprietários pode solicitar uma hipoteca por até seis meses e depois estender seus planos por mais seis meses, totalizando um ano.
“Se você ainda está desempregado e não consegue fazer o pagamento mensal da hipoteca, pode ter direito a uma tolerância estendida”, diz Jackie Boyce, diretor sênior de serviços de habitação e falência da International Money Management.
Suas opções dependerão do tipo de hipoteca que você possui e do período de tempo que você está dentro da tolerância.
- Empréstimos Convencionais: Se sua hipoteca for garantida pela Fannie Mae ou Freddie Mac e você se inscrever em um plano de tolerância Covid-19 antes de 28 de fevereiro de 2021, você poderá receber uma extensão adicional de três meses. Você pode solicitar o adiamento do reembolso duas vezes para um total de 18 meses.
- Empréstimos garantidos pelo governo: Se sua hipoteca for garantida pela Federal Housing Administration (empréstimos FHA), pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (empréstimos VA) ou pelo Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (empréstimos USDA), insira um plano de tolerância antes de 30 de junho, 2020. Nesse caso, você pode solicitar duas prorrogações de três meses, totalizando 18 meses.
Para obter uma extensão da tolerância, “é importante entrar em contato com seu credor ou prestador de serviços para discutir suas opções antes que a tolerância expire”, diz Boies. Se você não sabe quem está gerenciando sua hipoteca, pode procurar essas informações usando um site chamado Online Mortgage Recording Agency ou MERS.
Se você estiver em um plano de tolerância, deverá receber seu empréstimo 30 dias antes da data marcada para entrar em tolerância. Como parte da transição, podemos ajudá-lo a entender como saldar seu saldo e, ao mesmo tempo, manter sua conta em situação regular.
As opções típicas são:
- Planos de reembolso: além dos pagamentos regulares, você pode providenciar reembolsos de três, seis, nove ou 12 meses com seu prestador de serviços, diz Boyce.
- Tolerância: Este plano permite que você adie pagamentos de pagamentos perdidos até vender sua casa, refinanciar sua hipoteca ou pagar sua hipoteca original.
- Modificação do empréstimo: Neste tipo de acordo, o credor concorda em alterar permanentemente os termos do empréstimo. Os credores podem reduzir a taxa de juros, prolongar o prazo do empréstimo ou até mesmo perdoar uma parte do saldo principal. Pergunte ao seu gestor de empréstimos como reembolsar o empréstimo se você perder um pagamento.
- Reiniciar: Os proprietários com poupanças suficientes também podem pagar as suas dívidas de uma só vez. No entanto, seu credor pode não exigir isso; portanto, se o credor exigir, pergunte sobre suas outras opções para que você possa fazer uma escolha informada.
Ao comparar suas opções, tenha em mente que “não existe um modelo único para sair da tolerância”, diz Boyce. Uma compreensão completa de sua situação financeira o ajudará a decidir sobre suas ações.”
